人口老龄化,延迟退休,年轻人低欲望,通胀上不去,利率越来越低。也许说的是今年的中国,但恰若这三十年的日本。
今天顺手翻了下日本的储蓄险情况,虽然知道日本整体环境利率偏低,但看到具体产品案例,还是有点吃惊的。
比如日本住友生命(日本寿险龙头之一)下面的一款教育金,官网呈现的案例形态是这样的:
日文翻译了下,大概是这样的:
0岁开始,月缴费20145日元,到12岁,缴费了12年,累计已缴保费290万日元。
封闭6年,到18岁就可以领取。
领取有两种方式
1)直接领取,金额299.7万
2)分批领取,18岁先领取100万,后4年每年50万,总共300万。
对,没看错,分批5年领比直接领取,只多0.3万。
且前前后后存满12年的291万,再加上6年锁定增值,只有299.7万。
前前后后18年的最终利息,竟然只有3.3%。要算IRR复利,可能0.3%都没有。
不得不感叹,这是真·存钱,放存钱罐,不考虑利息那种。
又翻了住友生命另一款养老年金,也是差不多这样的形态:
3岁年开始缴,缴费期30年,交了540万日元,再封闭5年,等到65岁,只能拿到581万。
前后35年,利息仅有7.6%。
注意,不是复利,不是单例,是35年总利息占比。
日本保险看起来简直毫无吸引力,但也并非保险公司给的利益低,而是日本长期维持超低利率。
“2024年3月19日,日本央行结束了为期两天的货币政策会议,宣布了以下政策:第一,结束负利率。日央行宣布短期利率将是其主要的政策工具。
无抵押隔夜拆解利率从-0.1%至0提升10bp到0至0.1%,2024年3月21日起生效,正式结束了从2016年以来长达8年的负利率时代;超额准备金利率设定为0.1%。”
又看了下一家日本头部银行今天的实时存款利率,现在五年期也只有0.2%,确实低得可怜。
也许大家觉得不可思议,这么低利率,毫无吸引力,居然有人会存钱?
但事实确实有,而且这些产品卖得还挺好。
一方面,受传统文化影响,东亚人都习惯“忍辱负重”而非欧美那样的“及时行乐”。
和我国一样,日本历史上长期都是居民高储蓄率国家。加之日本岛国,资源稀缺,自然灾害较多,导致日本人天生的风险意识都特别高。
90年代经济泡沫也改变了一代人的金钱观念,低欲望社会由此而来,而日本人口结构中老年人占比很高,也掌握社会高比例财富,天然风险偏好更低。
上诉这些因素,导致了日本人现金、存款、保险占比极高。我找了一个常驻日本博主讲日本人理财的文章,里面摘录两段,大家可以看看。
日本还有很多讲怎么极致省钱的纪录片,各种省钱女王的极致节约,省钱攻略令人瞠目,这些后背也反映了日本人刻在骨子里面的储蓄观念。
历史总是相似的,却又都不尽相同。同样面对老龄化,少子化社会,同样面临不断下滑的利率环境,我们会不会遭遇日本一样的情况?介时又会如何决策?也是值得我们参考和思考的问题。
End.
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